时间：2025-07-18 作者：AB模板网 3
新盛公司在线客服19728795768同步威近日，广州居民周砚（化名）向中新经纬反映，她在广发银行的信用卡中，尽管每次都在还款日当天全额还款，却仍然被收取了高额利息。从2018年12月至2025年3月，6年间累计利息高达1.2万元。这一现象引起了网友们的关注。
有网友表示，自己也有类似的经历，不知道信用卡还款日当天还款竟会产生利息。这引发了人们对信用卡还款规则和利息收取的关注。
周砚表示，她在2018年开通了广发银行的信用卡，并在2025年3月偶然发现账单上出现了一笔279.75元的“消费利息”。进一步核查后，她发现从2018年至2025年3月，广发银行总共扣了她12755.94元利息。
尽管周砚在发现被扣利息后立即联系了广发银行客服，但客服解释称，这是由于她“没有按时还款”导致的。然而，周砚坚称自己一直使用中国银联旗下的云闪付App在还款日全额还款。
那么，为何在还款日当天还款仍会被视为“没有按时还款”？中新经纬查阅了广发银行的“发现精彩”App，发现还款页面下方有一行红色小字提示：“23：00前还款次日到账；23：00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复。”而云闪付App则显示，广发银行信用卡当日还款、次日到账。这意味着，即使周砚在还款日23：00前还款，资金也需次日才能到账。
7月15日，中新经纬以客户身份联系广发银行信用卡中心客服，一位工作人员解释称，若还款日为每月7日，客户需在当天的23:00前完成还款。若在23:00前还款，资金通常会在次日8日到账；若在23:00后还款，则需等到9日才能到账。8日到账不会产生利息，但若资金在9日到账，客户将面临违约金和消费利息。利息的计算方式为从消费入账日开始，按每日万分之五的比率计收，直至客户全额还清为止。违约金则按当期账单最低还款额未还部分的5%收取。
周砚指出，她使用的其他银行并无此类规定。她表示，广发银行从未通过电话或短信等方式主动通知她利息的产生，利息是在她不知情的情况下累积的。尽管广发银行的“发现精彩”App上可以查看账单，但需要主动点击查看，且账单信息被包含在日常消费明细中，如果不仔细查看，很难发现。
周砚认为，即使是在还款次日或者延后一天内还款，也应当享有“宽限期”。他指出，自己使用的多家银行信用卡都设有“三天宽限期”，只要在宽限期内还款，都不会收取利息。
一般而言，金融机构都会向持卡人提供容时服务，即还款宽限期服务，持卡人在宽限期内还款等同于按时还款，具体标准则依据各行的信用卡规定。
广发银行信用卡中心的客服人员透露，该行信用卡提供一天的还款宽限期，同时提供三天的容时服务，有需要的客户可以拨打银行电话申请。
7月16日，广发银行信用卡中心的负责人在接受中新经纬采访时表示，客户争议的费用源于其未按照约定的还款方式进行还款。其中，部分利息和费用是因为客户未能按时在还款日（包括3天容时）前完成全额还款。另外一部分是因为客户未能按时在还款日（包括1天容时）前完成全额还款入账。接到客户来电后，该行已根据最新的容时政策（3天容时）为客户提供了减免方案。
该负责人还表示，广发银行与客户在还款入账问题已在客户协议中明确约定。该行以“入账”作为还款完成的准则，并在客户协议的第九条第4款中进行了明确标注。
关于客户提出的未告知利息、违约金收取的异议，该负责人表示，广发银行充分保障客户的知情权，同时考虑到避免高频骚扰客户的服务体验，每月通过邮件向客户发送账单，支持客户查询利息、违约金等收取明细，客户还可以通过“发现精彩”App、微信公众号等方式查询账单明细。这种做法与行业惯例一致。
除了广发银行，其他银行的信用卡还款日和还款到账时间以及是否设有“三天宽限期”的情况如何？
7月15日，中新经纬以客户身份咨询了六大国有行和另外11家全国性股份制银行的客服，客服均表示，通过发卡行本行渠道还款可以实时到账，但通过他行渠道、第三方还款渠道还款可能无法当日到账。
工商银行信用卡中心的客服人员表示，如通过工行储蓄卡手机银行转账可以实时到账，其他渠道还款需咨询对方。中国银行客服介绍，通过中行渠道的大部分交易可以实时到账；跨行渠道到账时间视汇出银行情况而定；第三方渠道（如支付宝、拉卡拉、财付通等）到账时间为1到2个工作日左右，具体以转出方为准。在常规情况下，信用卡还款通常能够即时到账，但通过第三方渠道处理时，偶尔会出现短暂的延迟。平安银行信用卡中心的客服人员指出，若在还款日当天还款但资金未即时到账，客户无需担忧，因为该行提供了三天的宽限期。即便在第三天资金仍未到账，也是可以接受的。
中新经纬经过整理发现，除了少数特定的信用卡种类外，目前有17家银行向其信用卡客户提供了3至5天不等的不需主动申请的宽限期。
广发银行信用卡中心的高层管理人员透露，该行积极响应容时政策，为消费者提供了因疏忽或特殊原因未能及时还款的宽容处理。广发银行在设计信用卡产品和服务时，充分考虑了客户享受免息期的需求，设立了长达48至56天的免息还款期，这一期限在业内处于领先地位。该行在逐步推进容时政策的同时，决定在2024年为有需要的客户提供额外的3天还款宽限期。
中国银行业协会在2024年5月发布了《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，提倡会员机构向客户提供至少3天的还款宽限期服务。如果客户在宽限期内完成还款，则视为按时还款。
招联首席研究员董希淼向中新经纬表示，中国银行业协会在2023年10月提出了调整银行服务价格、提升服务质效的倡议，鼓励银行建立信用卡容时和容差服务机制，但这并非强制规定，银行可自主决定是否实施。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，上述自律公约属于行业自律规范，非强制法律，银行可根据自身情况设定服务模式，包括是否需要客户主动申请。因此，银行要求客户主动申请三天容时服务并不违反现有监管规定，但在服务便捷性和人性化方面有待改进。
关于还款到账时间，董希淼认为，如果还款在23:00之后进行，不应算作逾期。银行可以在系统上调整到账时间，但不应将此视为客户的违约。如果因银行系统问题导致还款未实时到账，应在计算违约金和消费利息时排除这一因素，并明确告知客户。广发银行因系统问题而多收客户利息，这一做法是有问题的。
薛洪言认为，在当前技术条件下，信用卡还款实时到账并非难题。大多数银行通过微服务架构、异步处理技术和数据库事务管理实现了实时入账。设置还款日23:00后还款顺延到账的规则，从系统运营的角度看，有助于分散夜间处理高峰的压力，平衡风控与运维成本；同时，延迟到账可能会增加因“技术性逾期”而产生的罚息。薛洪言阐述，“技术性逾期”指的是尽管信用卡持卡人愿意且有能力还款，并在主观上遵循常规流程进行还款，但由于银行系统规则、还款渠道到账机制或信息通知的误差等非个人信用因素，导致还款资金未能按时到达账单还款日，被系统判定为逾期。此类逾期并非由于持卡人故意拖延或无力偿还，而是由于还款行为与资金到账之间的技术或规则性障碍。
薛洪言强调，从用户的角度来看，技术性逾期与个人信用无关，却可能留下不良征信记录，并导致罚息和违约金的产生，这显然是不公平的。持卡人已履行还款义务，却因非自身原因而承担后果，这可能会损害对银行的信任，甚至引发对金融机构规则合理性的质疑。从银行的角度看，虽然某些规则可能基于系统运维的实际需要，有助于提高运营效率，但如果银行过度依赖这些规则，并将其与盈利手段如罚息挂钩，可能会模糊风险防控与逐利动机的界限，从而引发规则陷阱的争议。
针对信用卡使用，薛洪言建议消费者采取“主动防御+动态管理”的策略：首先，与银行客服确认到账截止时间，主动申请容时服务，并优先使用手机银行等实时到账渠道；其次，绑定储蓄卡进行自动全额还款（至少覆盖最低还款额），手动还款至少提前1至3天进行，以避免时间上的风险；每月需仔细检查账单中的利息和违约金项目，一旦发现异常，应立即保存截图、流水等证据并申诉。如果银行拒绝协商，消费者可以向金融监督管理总局或中国消费者协会进行投诉。
